एक वार्षिकी, या रिवर्स मॉर्टगेज, पेंशनभोगी या पेंशनभोगी के लिए नकद का एक शक्तिशाली मासिक इंजेक्शन है। यह हमेशा एक अनुकूल समाधान नहीं है। वार्षिकी कैसे काम करती है? एक रिवर्स बंधक के पेशेवरों और विपक्ष क्या हैं?
विषय - सूची:
- एक अपार्टमेंट के लिए वार्षिकी क्या है?
- एक अपार्टमेंट के लिए जीवन वार्षिकी के लिए आवेदन कैसे करें?
- क्या रिवर्स मॉर्टगेज आर्थिक रूप से लाभदायक है?
- क्या आप वार्षिकी अनुबंध से वापस ले सकते हैं?
- आपको रिवर्स मॉर्टगेज का विकल्प कब चुनना चाहिए?
- वार्षिकी के अनुबंध को समाप्त करने के लिए क्या करना चाहिए?
एक रिवर्स मॉर्टगेज, यानी एक अपार्टमेंट के लिए एक वार्षिकी, कई वरिष्ठों को गति देता है। रिवर्स मॉर्टगेज कंपनियां (वार्षिकी) अक्सर टेलीविजन पर और पुराने लोगों के उद्देश्य से समाचार पत्रों में विज्ञापन देती हैं। अक्सर, इस तरह की संभावना के बारे में जानकारी वाले पत्रक सीधे उन लोगों के लिए मेलबॉक्स में भेजे जाते हैं जो संभवतः इसमें रुचि रखते हैं।
यह प्रस्ताव बहुत लुभावना लगता है: कुछ सौ, और कभी-कभी एक हजार से अधिक ज़्लॉटी या प्रति माह अधिक राशि भी एक बहुत बड़ी राशि होती है जो वरिष्ठ नागरिकों के मामूली बजट की मरम्मत कर सकती है, जिससे उन्हें अपेक्षाकृत कम पेंशन या विकलांगता पेंशन प्राप्त करने के बावजूद एक सभ्य जीवन जीने की अनुमति मिलती है।
एक अपार्टमेंट के लिए वार्षिकी क्या है?
मूल रूप से, रिवर्स मॉर्टगेज एक निश्चित मासिक आय है जो एक वरिष्ठ को अपनी संपत्ति के स्वामित्व को स्थानांतरित करने के बदले में मृत्यु तक प्राप्त होती है।
यह कोई नया आइडिया नहीं है। रिवर्स मॉर्टगेज लोन कई यूरोपीय, देशों के लिए ही नहीं कई सालों से चल रहा है। वहां, उन्हें बैंकों द्वारा पेशकश की जाती है जो ग्राहक को हर महीने एक फ्लैट या घर के बंधक रजिस्टर में बंधक के बदले में एक निश्चित राशि का भुगतान करते हैं।
अचल संपत्ति न केवल रिवर्स ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है, बल्कि मालिक की मृत्यु की स्थिति में बैंक की संपत्ति भी बन जाती है - जब तक कि उसके वारिस घर या फ्लैट की वसूली करके वरिष्ठ के दायित्वों को नहीं चुकाते हैं (वे बैंक को परिसर भी छोड़ सकते हैं, कुछ मामलों में अंतर के परिणामस्वरूप किसी भी अधिशेष की वापसी प्राप्त होती है। संपत्ति के मूल्य और पहले भुगतान किए गए धन के योग के बीच)।
पोलैंड में अब तक यह थोड़ा अलग तरीके से काम करता है। यह सच है कि 2014 में रिवर्स मॉर्टगेज पर अधिनियम पारित किया गया था, लेकिन अभी तक बैंक अपने प्रस्तावों में इसे शामिल करने के लिए बहुत इच्छुक नहीं हैं। यह कई कारणों से है।
सबसे पहले, क्योंकि ग्राहक के साथ इस तरह के समझौते पर हस्ताक्षर करना बैंक के लिए काफी जोखिम भरा है: यह निश्चित नहीं है कि कब तक पैसा निकालना होगा और क्या भुगतान की राशि - ग्राहक के जीवनकाल के कारण - रिवर्स ऋण द्वारा कवर किए गए वास्तविक मूल्य से अधिक नहीं होगी।
यही कारण है कि यह सेवा हमारे देश में मुख्य रूप से तथाकथित गैर-बैंक संस्थाओं द्वारा प्रदान की जाती है, अर्थात् निजी कंपनियां जो अपने ग्राहकों को जीवन भर लाभ अनुबंध प्रदान करती हैं।
हालांकि, बैंक ऋणों के विपरीत, इन कंपनियों द्वारा दिए गए बंधक फंड किसी भी बैंकिंग नियमों के अधीन नहीं हैं। अधिकांश कंपनियां अपनी सेवाओं को आजीवन कारावास (सिविल कोड, कला 908-916 के अनुसार), या वार्षिकी अनुबंध (सिविल कोड, कला। 903-907) के आधार पर देती हैं।
एक अपार्टमेंट के लिए जीवन वार्षिकी के लिए आवेदन कैसे करें?
एक वार्षिकी अनुबंध दोनों एकल व्यक्तियों और विवाहित जोड़ों द्वारा संपन्न किया जा सकता है। जब पति-पत्नी में से एक की मृत्यु हो जाती है, तो लाभ का भुगतान जारी रहेगा (हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लायक है कि अनुबंध में एक खंड शामिल नहीं है जो इस संभावना को केवल तभी अनुमति देता है यदि दोनों पति-पत्नी परिसर के मालिक थे)।
व्यक्ति या व्यक्ति को रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आवेदन करने के लिए कई महत्वपूर्ण आवश्यकताएं हैं। सबसे पहले, उपयुक्त आयु तक पहुंचें - इस प्रकार की पेशकश करने वाली अधिकांश कंपनियों को कम से कम 60 वर्ष की आयु की आवश्यकता होती है, और इससे भी बेहतर 65 वर्ष।
दूसरा, इसके पास अचल संपत्ति का अधिकार होना चाहिए: स्वामित्व या सहकारी स्वामित्व (आवास संघों द्वारा प्रबंधित आवास के मामले में)।
हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि वह इस तरह के बंधक प्राप्त करेगा: कई कंपनियां केवल एक विशिष्ट स्थान पर और एक विशिष्ट आकार के साथ अचल संपत्ति स्वीकार करती हैं, जिन पर बाद में कमाई करना आसान होगा।
एक बंधक के साथ फ्लैट (जिनमें से मालिकों ने बंधक ऋण लिया है) को भी ध्यान में रखा जाता है, लेकिन ऐसी स्थिति को हमेशा व्यक्तिगत रूप से माना जाता है।
रिवर्स मॉर्टगेज अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, कंपनी संपत्ति का मूल्यांकन करती है और अपनी कानूनी स्थिति का आकलन करती है - केवल इस आधार पर, यह लाभ की राशि का प्रस्ताव करती है, जो अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बाद वर्तमान मालिक के खाते को प्रभावित करेगी। इसलिए, ऐसी कंपनियों की वेबसाइटों पर उपलब्ध गणनाओं का अनुकरण या उपयोग करने के लायक नहीं है: वे केवल संकेत हैं।
हालांकि, संभावित बंधक निधि ग्राहक की स्वास्थ्य स्थिति कोई मायने नहीं रखती है।
क्या रिवर्स मॉर्टगेज आर्थिक रूप से लाभदायक है?
ऐसी सेवाओं की पेशकश करने वाली कंपनियों के अनुसार - हाँ, और कभी-कभी बहुत अधिक। हर महीने दिए जाने वाले लाभ की राशि कई सौ से लेकर कई हजार ज़्लॉटी तक हो सकती है, और देय राशि का हिस्सा एक बार (नकद के काफी बड़े इंजेक्शन के रूप में) एकत्र किया जा सकता है।
हालांकि, यह सब संपत्ति के मूल्य पर निर्भर करता है (और यह बदले में, इसके स्थान, मानक और आकार पर), साथ ही अनुबंध का समापन करने का निर्णय लेने वाले व्यक्ति का लिंग और आयु भी। आमतौर पर पुरुष, जो GUS डेटा के अनुसार, महिलाओं की तुलना में कम रहते हैं, वे उच्च लाभ पर भरोसा कर सकते हैं।
हालांकि, आवास वार्षिकी की पेशकश करने वाली कंपनियों की वेबसाइटों पर रखी गई कैलकुलेटर की मदद से भुगतान की काल्पनिक मात्रा का विश्लेषण करके, यह देखा जा सकता है कि ऐसे ऋण देने वाली कंपनियों के वादे अक्सर वास्तविकता में कवर नहीं होते हैं।
उदाहरण के लिए, व्रोकला में लगभग 80 वर्ग मीटर के क्षेत्र में एक अपार्टमेंट के एक मालिक को जीवन के लिए प्रति माह लगभग 700 मिल सकते हैं (यह मानते हुए कि वह 66 वर्ष का है और पोलैंड में औसत आयु के जीयूएस डेटा के अनुसार, वह 84 वर्ष तक जीवित रहेगा)। फ्लैट के वास्तविक मूल्य के साथ इस राशि की तुलना करके, यह गणना की जा सकती है कि यह 40% से अधिक नहीं है। वह जो एक वरिष्ठ को खुले बाजार में अपना फ्लैट बेचकर प्राप्त होता है।
हालांकि, यह जोड़ने योग्य है कि कई कंपनियां मासिक शुल्क का भुगतान भी करती हैं, किराए की लागत बढ़ जाती है और शहर के करों, और संपत्ति बीमा के लिए भी भुगतान करती हैं।
महत्वपूर्ण रूप से, आपको मासिक लाभ पर कर कार्यालय को कर का भुगतान नहीं करना पड़ता है (यदि वार्षिकी समझौते के समापन से कम से कम पांच साल पहले संपत्ति का अधिग्रहण किया गया था)।
ठेकेदार की जिम्मेदारी संपत्ति को अच्छी स्थिति में रखने की है।
क्या आप वार्षिकी अनुबंध से वापस ले सकते हैं?
यह उस कंपनी पर निर्भर करता है जिसके साथ अनुबंध पर हस्ताक्षर किए गए हैं। इसके समापन के समय, संपत्ति का वर्तमान मालिक एक निश्चित राशि के बदले कंपनी को स्वामित्व हस्तांतरित करता है, हर महीने प्राप्त होता है।
अनुबंध में कुछ कंपनियों का एक खंड होता है कि इस तरह के अनुबंध से इस्तीफा देना संभव नहीं है, जबकि अन्य ग्राहक के अनुरोध पर इसकी समाप्ति की अनुमति देते हैं, हालांकि, यह याद रखने योग्य है कि कुछ निश्चित परिणाम हैं: अनुबंध की समाप्ति की स्थिति में, ग्राहक को अब तक प्राप्त सभी भुगतान वापस करना होगा और अन्य कंपनी द्वारा की गई लागत (जैसे संपत्ति बीमा, किराया, आदि) और साथ ही भुगतान किए गए धन पर ब्याज।
आपको रिवर्स मॉर्टगेज का विकल्प कब चुनना चाहिए?
कई लोग आश्चर्य करते हैं कि क्या वार्षिकी एक लाभकारी समाधान है। दुर्भाग्य से, इस सवाल का कोई सही जवाब नहीं है। यह सब व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करता है।
इस तरह के अनुबंध पर हस्ताक्षर करना फायदेमंद हो सकता है अगर अपार्टमेंट एक लौकिक गेंद है - इसके रखरखाव में पैसे खर्च होते हैं, और इसे वसीयत में छोड़ने के लिए कोई नहीं है। यही कारण है कि इस तरह के प्रस्तावों को अक्सर उन लोगों द्वारा उपयोग किया जाता है जिनके पास रिश्तेदार नहीं हैं जिनके पास वे अपनी संपत्ति छोड़ सकते हैं, और साथ ही एक मामूली सेवानिवृत्ति उन्हें गरिमा के साथ रहने की अनुमति नहीं देती है।
वार्षिकी अनुबंध समाप्त करने से पहले, यह कंपनी के बारे में सावधानी से राय लेने और एक वकील के साथ अनुबंध से परामर्श करने के लिए सुनिश्चित करने के लिए है कि इसमें कोई कानूनी लूप नहीं है जो कंपनी को अपार्टमेंट लेने की अनुमति देगा।
वार्षिकी के अनुबंध को समाप्त करने के लिए क्या करना चाहिए?
एक रिवर्स मॉर्टगेज एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करने का निर्णय लेने वाले वरिष्ठ को अपनी पसंद के फंड की हेल्पलाइन से संपर्क करना चाहिए या अपनी वेबसाइट पर एक उपयुक्त एप्लिकेशन को पूरा करना चाहिए। कुछ दिनों के बाद, वह एक प्रारंभिक प्रस्ताव प्राप्त करेगा और एक सलाहकार के साथ एक नियुक्ति करने में सक्षम होगा।
फिर, एक मूल्यांकनकर्ता संपत्ति का मूल्यांकन करने के लिए परिसर में दिखाई देगा, और सलाहकार मासिक भुगतान की राशि के लिए अंतिम प्रस्ताव पेश करेगा।
हालांकि, अपने आप को एक नोटरी के साथ अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए कुछ समय देने के लायक है, और यह आपके अपने वकील के साथ एक सलाहकार के साथ मिलने के लिए लायक है जो अनुबंध का विश्लेषण करेगा।
आपको यह भी सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि कंपनी के दिवालिया होने की स्थिति में, अपार्टमेंट को उसके मूल मालिक को लौटा दिया जाएगा (ऐसा करने के लिए, भूमि में उचित प्रविष्टियां और बंधक रजिस्टर आवश्यक हैं), या क्या यह बंधक निधि की संपत्ति के लिए एक जमानतदार द्वारा लिया जाएगा।
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